普惠金融“接地气” 开拓“三农”新蓝海
海南银行业不断提升金融服务水平，力促农村经济发展
普惠金融“接地气” 开拓“三农”新蓝海
银行业支持海南新农村建设，信贷支持改造的白沙邦溪镇新居。舒晓 摄
万宁市万城镇桥头上村在去年12月份的水灾中农田被淹，种植业受重创。银行业信贷支持村民恢复生产。远方 摄
银行业支持打造海南乡村旅游项目。 舒晓 陈志强 摄
涉农贷款 2014年一季度末，海南涉农贷款余额1140.86亿元，较年初增加68.92亿元。 设立新型三农 金融机构 近年批准设立了3家农村商业银行 1家农村合作银行及9家村镇银行 新批准4家村镇银行拟于近期筹建 金融服务 均等化： 2014年一季度末，我省县域以下银行业金融机构营业网点854家 占全省网点数62.24% 制图/许丽
回想几年前，在海南一些偏远的农村，由于深山封闭、交通不便等原因，老百姓为了到银行取款，要辛苦往返几十里的山路赶到别的乡镇或县城。如今，这一面貌彻底改变，海南全省204个乡镇，已经遍布银行业的身影，在大山深处的村子也出现了银行业服务点。宽敞的银行营业大厅和热情的银行服务，昭示着发展农村普惠金融取得了实实在在的成果。海南银行业将服务真正送到了老百姓身边。
党的十八届三中全会提出，要发展普惠金融，鼓励金融创新，丰富金融市场层次和产品。中国银监会部署各银行业金融机构更进一步普及金融服务，做到“大家更方便”。特别在农村地区，是发展普惠金融的一个重点。
近年来，海南银行业深入改革创新，进一步扩大金融服务可获得性和满意度;不断开发金融产品，提升金融服务水平，满足“三农”金融共性及差异化需求。2014年一季度末，海南涉农贷款余额1140.86亿元。海南银行业怀揣热情、肩负责任、合力共进，以金融的一池活水，浇灌“三农”等实体经济之树，得到了社会各界的充分肯定。
农业发展银行海南省分行：
“贷”富三农
农业发展银行海南省分行是我省唯一的农业政策性银行。该行秉承“情系海南、惠泽三农”的服务理念，全面落实国家强农惠农政策，结合海南实际选择信贷投入与“三农”的结合点，近五年来共发放涉农贷款240亿元，大力支持海南绿色崛起、海洋强省和农村城镇化建设，农业政策性金融服务惠及全省城乡和千家万户，为“美丽中国海南篇章”谱写了一曲华彩的乐章。
“我们由一个小小的水产品加工厂发展成为我国罗非鱼加工出口量最大的国家级产业化龙头企业，多亏了农发行多年来的鼎力支持”，海南翔泰渔业股份有限公司负责人如是说。我省海洋渔业有着巨大的发展空间，但经营主体一直以小微企业及个体户为主，产业难以发展壮大。农发行以重点支持产业化龙头企业和加工企业为切入点，信贷支持向海洋经济和热带特色农业倾斜，提高了中小企业的产业化经营水平，带动当地农民就业增收。如该行支持的海南翔泰公司已发展成为拥有4家子公司、带动养殖农户6030户、安排1100余人就业的重点龙头企业。
这只是海南农发行践行普惠金融的一个缩影。该行信贷支持我省中部市县发展橡胶、木薯等热带特色农业，创造了近10万个就业岗位。创新“农+旅”信贷模式，支持了保亭呀诺达、陵水分界洲岛等17个休闲生态农业项目，直接安排当地8000名黎族苗族同胞就业，带动了县域服务业发展，惠及周边10多万农民。以“点网互动”信贷模式支持13个农村流通体系项目建设，促进了海南农产品与省外市场产销对接，帮助农民走上了致富道路;坚持“扩粮”延伸支持支持粮油购销储及其上下游产业，保障了全省军需民用，带动了约20万个农户发展种养业，安排农民就业11万人，就业农户人均新增收入2000元。
该行先后与12个市县政府开展政银合作，大力支持农业农村基础设施建设，全力支持海南城乡一体化发展，大力支持地方党政高度关注的土地收储、填海造地、水利、农村公路等95个重点农村基础设施建设项目，有效改善了当地农民的生产生活条件和市县投资环境。如支持的陵水大墩村新农村建设项目，首创土地出让“零收益”模式，直接惠及当地农民，被中央等多家媒体称为“陵水模式”。先行支持的保亭三道镇“大区小镇新村”建设，涉及44个黎族自然村，充分实现了就业和收入多元化。
海南银监局：
发挥监管职能 抓好政策引导
“发展农村普惠金融，为老百姓提供方便的金融服务，银行业责无旁贷。”海南银监局局长王晓辉说。海南银监局作为中国银监会派驻海南的银行业监督管理机构，充分发挥国务院赋予的管理职能，督促、引导海南银行业落实国家普惠金融政策，根据海南实际情况重点发展农村普惠金融，打通金融服务“最后一公里”。
基础建设：
银行网点布局“沉下去”
银行营业网点是银行服务的基础设施，为抓好普惠金融基础建设，海南银监局通过科学规划和引导，从机构设立和网点布局两方面入手，不断扩大金融服务覆盖面。
一方面，积极推动农村金融机构改革，推动设立服务对象主要是三农的新型金融机构。近年批准设立了3家农村商业银行、1家农村合作银行及9家村镇银行，另外新批准4家村镇银行拟于近期筹建。
另一方面，引导银行下沉服务网点，于2013年实现全省乡镇完全覆盖，每个乡镇至少有一处银行业营业场所，有些大的乡镇甚至有几家不同的银行分布。在具备条件的行政村，开展金融服务“村村通”工程，开设金融服务点，提供简易便民金融服务。
2014年一季度末，海南县域以下银行业金融机构营业网点854家，占全省网点数的62.24%。农村地区银行机构及营业网点数量的大幅增加，极大方便了农村群众，进一步实现了金融服务均等化。
信贷支持：
满足三农信贷需求
金融是现代经济的核心。海南银监局以促进农村经济发展为出发点，加强政策引导，鼓励银行业创新金融产品和服务模式，努力满足三农信贷需求，支持农村中小微企业和广大农户发展生产，真正解决农村“贷款难”和“难贷款”问题。
一是出台了《关于银行业支持实体经济发展的实施意见》，引导银行业将信贷资源向“三农”倾斜，加大“三农”信贷投入，特别是加大对农产品、农田水利等领域投放，将涉农贷款工作任务完成情况作为考核评价要点，与机构市场准入挂钩。2014年第一季度，海南银行业涉农贷款较年初增加68.92亿元。
二是鼓励各银行业金融机构开展金融创新，结合自身优势开发灵活多样的金融产品，探索金融服务模式，真正提高金融服务水平。如农行海南省分行采用信用村模式、专业合作社模式、农户小额贷款推荐人模式等等，累计发放农户贷款28亿元，为大量农户解了燃眉之急。
另外在改进服务方式方面，督促各银行业金融机构进一步简化金融服务手续，推行通俗易懂的合同文本，优化审批流程，规范服务收费，严禁在提供金融服务时附加不合理条件和额外费用，切实维护了农民的合法权益。
贴近百姓：
送金融知识下乡
发展农村普惠金融，最终目的是让老百姓享受到方便的金融服务，但是对金融知识有所了解是重要的前提。海南银监局组织开展了“送金融知识下乡”、“金融知识进万家”、“小微企业金融服务宣传月”等系列活动，部署辖内银行业统一行动，通过新闻媒体、发放传单、现场讲解等灵活的方式，力争把金融知识和相关惠农政策信息主动带到乡村和基层，实现银行贴近农民服务。2013年以来，海南银行业共组织发放了40余万份宣传资料，显著提升了农村金融普惠程度。
农业银行海南省分行：
打造农民“家门口”的银行
近年来，农行海南省分行始终坚持面向“三农”市场定位不动摇，按照广覆盖、普惠制的宗旨，全心全意服务“三农”，持续加大金穗惠农卡推广力度，深入推进金穗“惠农通”工程，不断扩大农村基础金融服务的广度和深度，取得显著的成效。
一是坚持以惠农卡为载体，不断扩大农户金融覆盖面。从2008年起，该行重点推广普及惠农卡作为改善农户金融服务的重要载体，为广大农民提供就近享受方便快捷的现代金融服务。惠农卡功能齐全，并对农民实施费用优惠政策，减免开卡费和小额账户管理费，减半收取年费，使用该卡每年可为农户节约22元，还能帮助农民便捷地享受各种惠农补贴。目前该行已累计发卡58万张，覆盖全省50%的农户家庭。
二是积极探索海南特色农户信贷服务模式，有效解决农户贷款难题该行立足县域和农村经济，依托特色优势产业，探索农户信贷模式，2008年以来累计发放农户贷款28亿元，有效支持了海南热带现代农业产业升级和农民生产致富。对近年来不断涌现的农民专业合作社、家庭农场和专业大户等农业新型经营主体加大信贷支持和制度创新力度，采取工薪人员担保，林权、房产、船舶抵押等抵押担保方式，多渠道解决农民贷款难的问题。
三是以“金穗惠农通”工程建设为平台，提升农村基础金融服务水平。“金穗惠农通”工程是农行新时期服务“三农”的一项基础性和战略性工程，以惠农卡为载体，在农村地区建立服务点，布设“智付通”、POS刷卡机等电子机具，使广大农民足不出村就可享受便捷的基础金融服务。农行海南省分行依托“万村千乡市场工程”农家店等渠道，在广大农村商店、农资店等布放“智付通”转账电话和POS机等电子机具，设立金穗“惠农通”工程服务点，有效满足农户多元化金融需求服务。目前该行在县域地区已设立服务点3602个，对全省乡镇覆盖率达70%，打造农民“家门口”的银行。
海口农村商业银行：
广铺农村普惠金融之路
海口农村商业银行切实发挥农村金融主力军作用，在惠普金融方面走出一条支持“三农”发展和实现自身发展的双赢之路。
加大支农惠农力度。海口农村商业银行甘做“服务三农、服务中小微企业、服务地方经济”的草根银行，近三年来，累放涉农贷款56.5亿元、农户救灾贷款2亿元，为2.3万户农户提供了信贷资金支持。为省内重点禽类养殖、加工企业和上千养殖户送去了贷款支持，发放了5亿元贷款，促使一直低迷的海南禽类市场开始回暖。例如为海南(潭牛)文昌鸡股份有限公司提供了6000万元贷款，建成了歌颂坡种鸡场、乌良鸡场、黄群鸡场等多座现代化文昌鸡养殖基地，目前，该公司已一跃成为全国最大的文昌鸡养殖加工企业。
实现金融惠普均等化。为加大城乡金融服务均等化建设，该行47家支行累计布放POS机、Epos机4891台，在全海口市22个乡镇242个行政村建立了401个便民服务点，覆盖了全辖所有乡镇，在各行政村及自然村的杂货店、农资店、茶店、村委会等固定经营场所安装EPOS终端，为农民提供服务，实现了“便民服务点行政村全覆盖”。目前每天在EPOS 机办理“助农小额现金代理存取款业务”约400笔，交易金额约38多万元。
满足民众多元化金融需求。近年来，海口农村商业银行创新服务功能，触角延伸至医疗系统、农保系统、农合系统等领域，满足广大民众金融需求多元化，实现金融惠普。一是扩展社保卡和居民健康卡的附加功能，改善两卡的受理环境，培养老百姓用卡习惯。二是开展惠民领域工程，在新农合方面，向海口地区参加新农合的人员发放45.4万张健康卡;在新农保方面，向海口市新农保参居民发卡超过3万张。三是扩展手机银行功能，实现手机预订汽车票、火车票和手机缴费等业务;与中国移动、电信、联通公司合作，扩展手机近场支付功能(NFC)，让广大群众真正体验到手机银行的便捷。
邮政储蓄银行海南省分行：
成为农村普惠 金融服务生力军
邮储银行海南省分行始终坚持服务“三农”、服务社区、服务中小企业的市场定位，主动积极发挥在农村金融市场的比较优势，聚焦新型农业经营主体的金融需求，下沉服务重心，不断提高“三农”金融服务的能力和水平，为推动农业农村经济改革发展提供了有力的支持。
小额度发挥大作用。邮储银行海南省分行有天然的服务三农的优势，在全省345个网点中，近70%网点在农村，全省500多台ATM中也有超过300台集中在农村网点。该行坚持“小额度发挥大作用”策略，坚持从小处入手，其小额贷款已经成为我省农业增效、农民增收的重要推动力。截至2014年5月底，邮储银行农民小额贷款(50万元以下)和农民专业合作社贷款(100万元以下)累计发放贷款3.03亿元，完成省政府下达全年计划目标的55.1%。2013年，该行完成省委、省政府下达计划任务为175.90%，各项完成指标均列各涉农银行业金融机构之首。
求创新彰显特色。邮储银行海南省分行坚持扎根农村，构建“延伸城乡金融服务最后一公里”。以小额贷款产品为基础，加快海南特色产品的创新推广，通过对农民专业合作社、家庭农场、种养殖大户实地调研，积极开发“公司+农户”贷款模式，初步形成了邮储银行在普惠金融服务中的特色。
注重提升服务品质。该行通过围绕“普及金融知识万里行”等活动，积极向全社会普及金融知识，通过在社区、农村地区、少数民族地区开办金融知识讲座、发放金融书籍资料、举办知识问答等形式，普及真假货币识别、理财投资、银行服务等金融基础知识，以多种方式发展农村普惠金融，带动金融服务品质的提升。
海南省农村信用社：
贷款不出镇 还款不出村
近几年，海南省农村信用社通过深化改革，各项业务突飞猛进，被誉为地方政府的银行、百姓放心的银行。海南省农村信用社以服务三农为宗旨，尽心竭力满足社会各阶层的金融服务需求，在农村普惠金融、推动金融服务民生等方面走在了全省的前列。
一是组建了一支专职服务农民的小额信贷技术员队伍。2007年，时任省长罗保铭在博鳌亚洲论坛上，与穷人银行家尤努斯“拉钩约定”，亲自引进孟加拉格莱珉模式。省农信社通过试点和创新，逐步形成了适应海南实际的“一小通”信贷支农模式，并锻炼和培养了一支由500多名大学生组成的小额信贷技术员队伍。6年多来，省农信社累发放小额信贷63万多笔、近130亿元，惠及农户51.8万户。 “一小通”信贷支农模式先后得到党中央、国务院和省委、省政府的高度肯定，受到农民朋友的普遍欢迎。
二是让贷款不出镇、还款不出村成为现实。为打通金融服务最后“一公里”，实现广大农民“贷款不出镇、还款不出村”的普惠金融目标，海南省农信社前后投资2780万元在全省22个金融服务空白乡镇建设标准网点，2013年年底，标准营业网点已经覆盖全省乡镇，便民服务点全省行政村全覆盖，普惠金融目标率先在全国实现。为使广大农民朋友和个体工商户、小微企业主等其他客户快速、便捷地获得资金，实现增收致富的目标，省农信社研发了具有随借随还功能的“一小通”循环贷款产品，客户可以通过农信手机银行、网上银行、96588电话银行，实现24小时自助用款还款。
三是落实“七个五” 承诺，大力推动金融服务民生。为让普惠金融进一步落到实处，省农信联社面向社会各阶层、各群体提出了“七个五”的贷款承诺。例如，承诺5000元以下贷款人人享有，只要不吸毒、不犯罪、不赌博，没有不诚信记录，人人享有融资权;5万元以内贷款普及推广，只要有5人联保，符合小额贷款产品条件，将全力扶持等等。此外，农信社还加大自主投入，为金融服务民生做出贡献，与省人社厅和医院系统合作，免费为海口、琼海、琼中等市县制作和发放社保卡，为17市县制作和发放居民健康卡等，大大方便了人民群众生活。