“十二五”时期金融风险防范和化解体制进一步健全
上图 2015年12月14日，顾客在用乌镇自助售票机购买景区门票，该机器还可以买车票、船票等多种票种。从2015年7月开始，乌镇当地政府与中国农业银行全面推进金融“智慧支付”。新华社记者 徐 昱摄
左图 2015年11月12日，河北省东光县一家银行工作人员向市民介绍新旧版百元人民币的区别。当日，2015年版100元人民币钞票正式投入流通。新华社记者 马 宁摄
“十二五”时期，金融业改革开放取得新进展，利率和汇率市场化改革向纵深迈进，民间资本进入银行业已基本常态化，保险机构创新服务能力和风险内控能力大幅提升，多层次资本市场体系建设持续推进，金融服务实体经济的能力和效率不断提升——
“十二五”是我国金融业发展极不平凡的5年。在党中央、国务院的正确领导下，在一行三会等有关部委的具体指导下，金融业深化改革、扩大对外开放，服务实体经济的效率不断提高，支持结构调整的力度进一步加大，风险防范和化解的体制机制进一步健全。
推进利率汇率市场化改革
“十二五”期间，我国利率和汇率市场化改革持续推进，并在2015年迈出关键性一步。近20年来，从放开货币市场利率管制开始，我国利率市场化改革渐进式推进，2013年放开贷款利率，2015年10月24日起放开存款利率上限，由此，利率管制基本取消，利率市场化改革取得历史性进展。同时，人民币汇率弹性不断增强，2012年扩大至上下1%，2014年3月扩大至上下2%。去年8月11日，中国人民银行完善人民币兑美元汇率中间价报价，人民币汇率浮动区间拓宽，市场化程度提高。中国人民银行相关负责人表示，未来人民币汇率形成机制改革会继续朝着市场化方向迈进，更大程度地发挥市场供求在汇率形成机制中的决定性作用，促进国际收支平衡。
民营银行获批设立是“十二五”期间银行业改革的一大亮点。随着民营银行、融资担保和金融租赁等行业改革发展的指导意见相继出台，民间资本进入银行业已基本常态化。截至目前，已开业5家民营银行、7家民营金融租赁公司、33家民营企业集团财务公司和2家民营消费金融公司。各民营银行专注于目前金融服务的薄弱环节，探索创新差异化、特色化经营模式，拓展了金融服务的覆盖面。
同时，政策性银行、大型银行和邮储银行机构改革也全面推开。2014年12月、2015年3月，国务院先后批复中国农业发展银行改革实施总体方案、国家开发银行深化改革方案和中国进出口银行改革实施总体方案；2015年6月，交通银行深化改革方案获国务院批准同意，包括优化股权结构、完善公司治理、深化内部改革等内容；邮储银行深化股份制改革取得阶段性进展；农村信用社县市统一法人改造基本完成。
保险业也迎来市场化改革的春天。人身保险领域在2013年8月至2015年9月先后完成了“普通型、万能型、分红型”三步走的改革路径，全面实现了人身险费率市场化改革。将前端产品定价权交还保险公司，后端准备金评估利率由监管部门根据“一揽子资产”的收益率和长期国债到期收益率等因素综合确定，通过后端影响和调控前端合理定价，有效管控了经营风险。财产保险领域里酝酿已久的新商业车险费率改革也于2015年6月1日正式启动，此项改革意在建立一个市场化的条款费率形成机制，让商业车险费率水平与风险更加匹配。
除此之外，“十二五”期间，我国资本市场在股票发行注册制改革、期货期权品种推陈出新等方面均有新突破。“注册制改革实施后，监管部门不再对发行人背书，企业业绩、价值以及未来的发展前景，交由投资者判断和选择。”中国证监会市场部主任霍达表示，这需要加强事中事后监管，通过监管制度的安排和严格执法，保障发行人履行诚信责任，中介机构履行把关责任。
强化对中小企业金融支持
海航冷链是国内首家新三板挂牌的冷链物流企业，2015年1月在新三板挂牌后，不到半年时间就融资17亿元，“补血”后的海航冷链随即开展上下游布局。
场外市场为中小微企业融资降“甘霖”，受益的不止海航冷链一家。截至2015年底，新三板市场挂牌企业已达5129家，总市值达24584.42亿元。以新三板、区域性股权市场为代表的场外市场，与场内市场构成多层次资本市场，为支持实体经济尤其是广大中小企业发展，提供了有力支撑。
作为服务实体经济的主力军，银行“功不可没”。“十二五”期间，银行业扩大网点覆盖面，强化对小微企业、“三农”和特殊群体的金融支持力度，让银行业改革发展成果惠及更广大城乡居民。“十二五”末，银行业境内机构网点达22万个，并以物理网点为支撑，持续加深互联网等新技术的应用，银行业服务网络基本实现城乡全覆盖，金融服务的便捷性、及时性和可获得性大为提高。截至2015年末，银行业各项贷款余额98.1万亿元，比2010年末增长95%。其中，涉农贷款（不含票据融资）余额26.4万亿元，小微企业贷款余额23.5万亿元。
在战略性新兴产业、保障性安居工程等重点领域，银行业不断加大信贷支持力度。截至2015年末，银行业基础设施行业、战略性新兴产业、保障性安居工程贷款同比分别增长9.4%、8.8%、58.8%。
具有长期投资能力这一独特优势的保险资金，在近几年对接实体经济的过程中发挥了巨大作用。“十二五”期间，保险资金运用监管政策连续出台，进一步放宽保险资金投资范围和比例限制，不断“松绑”，积极参与国民经济建设。截至2015年底，保险机构累计发起设立各类债权、股权和项目资产支持计划499项，合计备案注册规模1.3万亿元，有力地支持了实体经济建设。
另外，信用保证保险得到大力发展，各地积极推广“政银保”模式，缓解小微企业融资难融资贵。以2015年数据为例，全年贷款保证保险支持小微企业及个人获得融资金额1015.6亿元，其中，有25个省区市开展小额贷款保证保险试点，共支持12.3万家小微企业获得银行融资贷款188.6亿元。
互联网非公开股权融资平台的发展，有效补充了传统金融体系在服务小微企业方面的局限，拓展了创业创新投融资新渠道。据零壹研究院数据中心统计显示，截至2015年底，互联网非公开股权融资平台有185家，仅2015年我国互联网非公开股权融资筹款金额就在45亿元左右。
为“走出去”企业保驾护航
跨海而建的港珠澳大桥，通过银团贷款模式，中行广东省分行牵头多家银行业金融机构为其提供了294亿元的总授信额度。以“一带一路”沿线重大项目作为突破口，我国银行业不断加大对“一带一路”战略的金融支持力度，并为“走出去”的企业保驾护航。
“一带一路”建设是我国主动应对全球经济形势变化、统筹国际国内两个大局做出的重大战略决策。近年来，我国银行业不断丰富海外产品和服务，为“走出去”企业境外投资提供流动资金贷款、银团贷款、出口信贷等多种信贷支持。目前，我国银行业支持“一带一路”沿线项目范围已覆盖铁路、公路、机场、通信等重点行业和领域。
与此同时，我国银行业海外网络不断完善，截至2015年9月末，中资银行已在55个国家和地区设立1200多家分支机构。伴随银行业“走出去”的步伐，“引进来”也有所突破。截至2015年9月末，共有52个国家和地区的银行在华设立了40家外资法人机构、109家外国银行分行和174家代表处。
为“走出去”企业保驾护航的不乏保险机构的身影。2014年8月出台的《国务院关于加快发展现代保险服务业的若干意见》更是提出，要加大保险业支持企业“走出去”的力度，着力发挥出口信用保险促进外贸稳定增长和转型升级的作用。数据显示，截至2015年底，我国出口信用保险规模不断扩大，共为6.3万家出口企业提供了4540.2亿美元的风险保障。同时，建立首台（套）重大技术装备保险补偿机制，为我国装备制造企业提供风险保障164亿元。
此外，“沪港通”开闸、“深港通”含苞待放、QFII、RQFII不断扩大，A股纳入富时过渡指数等一系列尝试和探索，也在助力我国资本市场逐渐跟上国际市场“节拍”。
“沪港通的顺利开通和平稳运行，促进了人民币国际化进程。”上交所理事长桂敏杰明确表示，截至去年11月16日，“沪港通”运行一年，累计交易金额2.13万亿元人民币。其中，“沪股通”累计使用总额度1207.06亿元人民币，占总额度的40.24%，“港股通”累计使用921.48亿元人民币，占总额度的36.86%。
备受国际资本市场关注的“深港通”正在蓄势待发。2015年12月30日，深交所明确表示，2016年要加快跨境合作，在更高起点推进市场双向开放互通，积极争取“深港通”尽快启动。同时，我国QFII、RQFII规模不断扩大，国际知名指数公司富时将A股纳入全球过渡指数计划，资本市场对外开放取得积极进展。
随着改革开放的持续推进，“十二五”期间金融业综合实力也迈上新台阶。截至2015年末，银行业资产总额194.2万亿元，比2010年末增长1.1倍，各项贷款余额98.1万亿元，比2010年末增长95%；保险业保费收入从2010年的1.3万亿元增长到2015年的2.4万亿元，保险业总资产也从2010年的5万亿元增长到2015年的12万亿元，实现翻番；125家证券公司总资产6.42万亿元、净资产1.45万亿元，同比分别增长57%和58%。
