信用卡"套利者"利用积分套利年赚近千万

来源: news.jcrb.com

　　他们是一群靠信用卡谋生的年轻人,平均年龄不超过30岁。

　　他们将各银行信用卡当做“狩猎”工具,通过POS机给信用卡刷出大量积分,或替人付账积攒积分,刷卡后兑换实物转卖。

　　他们是一个“系统”,有人出租自己的信用卡赚取租金,有人聚敛多人的信用卡刷出数千万积分赚取暴利。

　　他们与银行之间玩起“猫鼠游戏”。他们对信用卡的使用规则了然于胸,钻银行的“漏洞”。

　　银行通过内部数据监控异常信用卡,冻结其积分,停掉其POS机。

　　法律人士称,对于规范套取信用卡积分的行为,目前存在法律灰色地带。

　　北京安贞大厦,某银行租的一间会议室,高叶飞、蔡华(化名)相向而坐。

　　从外表看,蔡华不像千万富翁。他33岁,嘴唇干裂,头发凌乱,穿件红色运动棉服。理工科研究生毕业的他,现居珠海,他有项特殊爱好:研究各个信用卡刷卡积分规则的“漏洞”,并从中赚钱。他也是目前这个“行当”里的知名人物。

　　2014年11月底,蔡华领着亲友进京上访。他们去央行、银监会、某银行信用卡中心反映情况:他们的某银行信用卡里,出现莫名欠款,从数十元到数十万元不等。

　　某银行的客户经理高叶飞被安排处理此事。他熟悉这些卡的扣款情况。这名某银行信用卡中心的客户经理,曾和同事花费数月,调查这些卡的使用状况。他们发现,蔡华等人涉嫌“虚假交易”,赚取并出售积分,获利上千万。

　　蔡华不认可某银行直接扣款的惩罚行为,他认为要惩罚,应通过司法手段。蔡华和高叶飞在会议室对峙着。他们之间,隔着一个缺乏法律约束,且利益丛生的信息卡积分江湖。

　　蔡华依靠刷信用卡发家的历史已有10多年,在过往的日子里他和他的朋友顶多会受到银行轻微惩罚,“一阵风过去,大家还是继续发财。”

　　不过这一切在近来发生了变化。

　 　最严惩罚

　　 某银行将蔡华等人“刷”去的积分,变成信用卡账户欠款倒扣回去

　　此次,蔡华遇到最严处罚。某银行将他们“刷”去的积分,从信用卡账户变成欠款倒扣回去,否则他们去年起码还能多赚四五百万。

　　蔡华有几十张某银行沃尔玛信用卡,但都不是他的,是通过各种关系租来的。这些卡给蔡华带来巨额财富。

　　这些是2012年,某银行和沃尔玛联名推出的信用卡,该信用卡的积分,可在沃尔玛超市作现金使用;或在超市兑换成购物卡:每20万积分可兑换1927.5元的购物卡。

　　蔡华嗅到赚钱的机会。假如手中有5张沃尔玛信用卡,一年能兑换约一万元的购物卡。再将购物卡打折出售,那将赚到暴利。

　　蔡华发动身边的亲友,办理某银行沃尔玛信用卡。只要手中的卡越多,卡内的积分越多,便能兑换更多的购物卡,也能获利更多。

　　信用卡每消费1元,便有1分积分。蔡华的卡透支额度只有2万元。但他的每张卡都刷有数千万积分。

　　蔡华告诉高叶飞,他们没有“虚假交易”。他收来信用卡后,在网上联系各地“炒货”商家,用自己的信用卡替人付账。对方将资金打入他们的信用卡账户,由他们刷卡付账,以此获取积分。

　　蔡华说,比如某订票网站需要大量购买航空公司预付卡,每张卡10万元。他们通过为这家网站购买预付卡,每张卡给这家网站500元左右优惠,而蔡华能获得大量积分。“这还不算最多的,有航空公司预付卡一张就是100万元。”

　　另外他们还帮超市炒货的“黄牛”付账。

　　超市有时会做活动,某个商品价格很低,于是就有“炒货黄牛”在超市大量购买,他们则为这些黄牛刷卡付账,并给黄牛折扣,这个付款过程又可积累积分。

　　蔡华等人不会放过任何获得积分的机会。这样卡内很快就有几千万的积分。

　　为防止“恶意”兑换,某银行也设定门槛:一张信用卡一年最多只能兑换20万积分。但这并未拦住长期玩卡的蔡华。

　　蔡华发现,只要去某银行挂失、补办一张新卡,卡主名下的某银行积分仍可继续兑换沃尔玛购物卡。

　　替人购物,刷分,兑换购物卡,挂失,再兑换,挂失,再兑换……

　　“理论上,可以无止境兑换下去。”蔡华说。

　　高叶飞调查发现,从2013年以来,蔡华他们的数十张信用卡,每张卡最少兑换一两千万的积分,最多的一张卡兑换了8000多万积分,总共兑换的沃尔玛购物卡,价值达数百万元。

　 　一屋子POS机

　　蔡华拥有数十台POS机,信用卡变换着刷以赚取积分

　　会议室的气氛针锋相对。高叶飞不信蔡华给出的“替人付账”的解释。数千万积分的信用卡,意味着在一年多时间内,卡内的资金流最少达数千万元。而蔡华他们有数十张这样的卡。

　　“你能出示替人购物的发票,就能免除扣款。”高叶飞说。

　　会议室一片沉默。

　　沉默后,蔡华开始松动,他承认“有一部分积分是通过POS机‘刷’来的。”

　　POS机,银联系统内的一种支付设备,供商户使用。刷卡消费后,钱款会转入商户账户。POS机乱象,用POS机套现,由来已久。

　　按规定,向银行申请办理POS机,必须是商户,要提交法人身份证、营业执照、税务登记证,经银行考察核实,审批通过后,才会向其出售POS机。

　　但是,自从POS机由第三方公司代理后,很多代理商为了促销,对客户资格审查不严,以至个人都能申请到POS机。这些第三方支付公司的POS机,售价从百元至上千元不等。用身份证提交申请后,一般三个工作日就能到货。

　　蔡华申请很多POS机,有来自各银行的,也有来自各第三方代理公司的。熟悉他的朋友透露,蔡华有“一麻袋U盾”,每个U盾对应一台POS机,大约有上百台。蔡华说,总共也就几十台。

　　这些POS机连着蔡华的银行账户。他在这些机器上刷信用卡,钱就转到自己的银行账户里。而后他再通过网银还款到信用卡,继续刷卡,以此循环。此过程并未有真实交易。

　　蔡华的屋里摆满这些POS机,忙碌地刷分,这样可逃避银行监管。每台POS机一天刷卡消费都有额度,有的20万,有的30万。而一张卡若在一台POS机上连续刷,会被银行追踪到,涉嫌虚假交易,从而暂停该POS机的使用。所以,蔡华的信用卡,需要在几十台POS机变换着刷。

　　蔡华说,他们要通过POS机刷积分,也需支付手续费。行业不同,费率也不同,一般餐饮娱乐类行业为1.25%,一般行业为0.78%,大型超市则为0.38%。

　　这笔手续费按照7:2:1的比例,7成给信用卡所属的银行、2成给POS机所属单位(第三方代理公司或银行)、1成给中国银联。他们要刷积分,只能通过最低手续费的POS机才能赚钱。

　　如果费率太高,蔡华还能让第三方公司调码、套码,改为低费率机。

　　 “钱像从地上捡来”

　　蔡华的第一桶金是从转卖航空里程开始,两个多月赚了数十万元

　　蔡华感叹财富来得太快,如今他有宝马X6、特斯拉两辆高级轿车,在招商银行享有贵宾室、私人银行等高端服务。“这样才能让亲友相信我的经济实力,放心将卡借我。”

　　周峰(化名)是蔡华的得力帮手,他人脉广,能租借来很多信用卡,每张卡每月付1200元租金。蔡华手中的沃尔玛某银行信用卡,一多半是周峰借来的。

　　1986年出生的周峰自称小学毕业。家里做生意的他,很早就“迷”上高额度信用卡。2012年,他与蔡华网上相识,他要将信用卡积分卖给蔡华。随后两人在网上不断切磋信用卡赚钱之道,成为密友。

　　蔡华说他是自学成才,摸索出这条“生财之道”。

　　7年前,从天津大学理工科研究生毕业的蔡华,第一份工作就是推销信用卡。从那时起,他开始了解信用卡,并成为“卡奴”。

　　刚毕业的蔡华很快将信用卡刷爆,逐月还款的压力让他想办法赚钱。他开始研究刷信用卡的技巧。

　　蔡华说,当时针对“信用卡套现”,国家尚未出台司法解释,蔡华通过套现还款,养卡,逐渐了解信用卡的一些规则。

　　一次偶然的机会,蔡华发现信用卡的积分还能换钱。网上有人出售信用卡积分,10万积分售500元,有的卖600元。于是,蔡华开始从别人那里低价收来积分,再高价卖出。

　　蔡华的第一桶金从转卖航空里程开始,他用“亢奋”一词形容当时赚钱的快感,“钱像从地上捡来一样。”

　　2008年,某航空公司为吸引新会员,推出新会员注册即送1000航空里程活动。他发现其中的“漏洞”:随便编个名字在网上注册,就能获得1000里程。

　　他在网上又找到一个QQ群,成员都是买卖航空里程的人,里面有很多航空票务代理商,他们需要各种低价机票。

　　蔡华开始在上述航空公司网站,编名字,注册会员。“当时恨不得一天有25小时,不吃不喝就坐在电脑前注册会员。”蔡华说。

　　票务公司会给蔡华客户信息,蔡华则需将航空里程兑换成机票,并转给那些客户。

　　1万航空里程能卖600至800元不等,“当你一天赚1000元,甚至一天能赚1万元后,根本停不下来。”

　　那两个多月,蔡华几乎日夜泡在网上。直到该航空公司发现漏洞,修改规则。而那时,蔡华已赚了数十万元。

　　 刷积分获利上千万

　　各航空公司和银行均有大量活动,蔡华总能找到各种破解规则的办法

　　虽然航空公司堵上了这个漏洞,但蔡华发现,要获得航空里程并不难,用信用卡积分就能兑换,而信用卡积分又能通过POS机“刷”。他由此转向刷积分的生财之道。

　　2009年12月前,信用卡套现尚未有明确法律约束,用POS机刷积分就更无人监管。

　　银行也只规定信用卡积分不允许给他人使用,但积分兑换成航空里程后,则能任意转让。

　　航空公司虽然在制定各种规则,弥补“漏洞”,但蔡华都能找到破解办法。

　　比如中国国际航空公司规定,常旅客会员名下的航空里程,若要给他人兑换机票,需要通过审核,60日才能生效。蔡华就与票务公司合作,将那些经常乘坐飞机的“空中飞人”,早早地添加到航空公司审核名单中。这样给他们兑换机票时,就不用再等60天。

　　而南方航空公司规定,常旅客会员须有3次飞行记录以上,才有资格转让航空里程。蔡华就安排信用卡主,一天在国内飞行四五次,达到航空公司的要求。

　　除了兑换航空里程,蔡华发现,还有更多的信用卡积分活动,可以获得财富。

　　2013年,某银行推出活动,储蓄卡向支付宝的余额宝充值能获得积分,一张储蓄卡最多可积1万分,100万积分可兑换800元加油卡。

　　蔡华说,银行设计这个活动时,可能没想到一个人会每天申办100张储蓄卡。这100个储蓄账户一天循环向余额宝充值,就能获得这100万积分。

　　“3个小时就能赚800元。”蔡华说,按照这种方面,几乎没有成本,就净赚800元,比上班强多了。

　　据了解,这个储蓄卡向余额宝充值获积分的活动,推出2个月后即停止。

　　“银行的活动是做不完的。”蔡华说,几乎每个银行的刷卡积分活动,他都能找到“漏洞”赢利。比如,有银行推出信用卡积分兑换星巴克咖啡。蔡华一个月就刷出近万杯咖啡。“这些咖啡券就能换钱。”

　　据蔡华估算,他近几年仅靠信用卡刷分,就获利上千万元。

　　如今蔡华已不亲自刷分,全由其徒弟完成。

　　“我现在收一个徒弟10万元,保证他一年赚100万。”蔡华说,他能交徒弟们如何利用信用卡积分去赚钱。

　　 清零的风险

　　银行对信用卡套取积分有预警系统和专人监控,如果认定为积分兑换异常,这些积分则会被冻结或清零

　　“我一年玩银行10个月,也要被银行玩两个月。”2014年11月28日下午,蔡华道出他这几年与银行之间“猫鼠游戏”式的经历。

　　“以前最怕的就是积分被清零。”蔡华说,他们通过POS机刷卡也好,替别人付账刷卡也好,都有相应的手续费,去年他积累数千万航空里程被清零,一次损失就达数百万元。

　　对于蔡华、周峰等人的刷积分行为,银行业内人士称,这种行为并不新鲜,伴随着信用卡套现开始,就出现这种现象。但目前最高法、最高检仅对信用卡套现做出司法解释,认定为违法行为。

　　“公安部门已经对POS机处罚过了。”蔡华说,今年上半年,POS机第三方代理大规模被处罚,因为发放套码机、向不符合条件的个人发放POS机,造成国内POS机市场混乱。一些人通过这些POS机“养卡”、“套现”非常普遍。

　　蔡华说,今年3月份以来,那些发放POS机的代理公司被处罚后,他们通过POS机刷积分也越来越难。

　　“原来一笔十万都能过去,现在一刷就会被封机、封卡。”周峰说,以前,他们在代理公司那里申请到最低费率的POS机,刷一笔只需成本0.38%。如今,POS机审批越来越严格,不仅不再向个人开放,另外低费率机也监管得很严。

　　目前,对于“套取信用卡积分”的行为,尚无明确的法律约束。

　　某银行业内人士称,对于套现或套取积分,每家银行都有一套严密的预警系统,还会有专人监控。一旦有信用卡出现异常,马上后台就会报警,银行也会人工监测这些信用卡的刷卡记录。

　　据其透露,这些风控措施一般都是基于大数据监控,由各家银行设定相应的指标来监测每张信用卡。一旦有信用卡出现异常现象,系统会自动报警,然后由人工重点盯防。如果被银行认定为积分兑换异常,这些积分则会被冻结或清零。

　 　法律完善空子难钻

　　最高法、最高检出台司法解释,对信用卡套现和非法持有他人信用卡行为做出处罚规定

　　“某银行来真的了。”蔡华说,对于他们刷卡牟利的行为,某银行下了狠心和死手。

　　据某银行信用卡中心回应称,自2013年1月1日来,他们监控到多张沃尔玛信用卡用大量积分兑换购物券的情况,2014年7月15日,他们对其中的二三百张某银行信用卡予以清算,将超兑的积分折合成款项,从信用卡账户中扣除。

　　高叶飞说,这些有大量积分的信用卡他们判断为“虚假交易”产生,按照信用卡相关规定,他们有权扣回多兑换的积分价值。

　　蔡华的信用卡只是某银行此次清算行动中的一部分。

　　11月28日,某银行信用卡中心的高叶飞等人从上海飞赴北京,与他们“谈判”。

　　高叶飞说,他们监控到积分兑换异常的信用卡后,对这些卡进行资金倒扣,扣款总金额近3000万元,并已做好诉诸司法的准备。

　　2009年12月,最高法、最高检出台《关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》,其中明确规定,使用POS机以虚构交易等方式向信用卡持卡人直接支付现金,数额在100万元以上的构成非法经营罪,数额在500万元以上则为“情节特别严重”,处五年以上有期徒刑。

　　银行内部人士称,但要认定“虚假交易”取证很难,不可能去对每个POS机进行调查。

　　“而非法持有他人信用卡,数量较大的,也会触犯妨害信用卡管理罪。”深圳雷鸣律师事务所律师柳森晓表示。

　　对银行直接从信用卡账户内扣款的做法,蔡华认为,他们的行为是否违法银行说了不算,应通过司法机关解决。

　　谈判的结果是银行首先让步,他们只要求蔡华等人偿还账户里扣款的70%。“银行考虑到蔡华等人刷积分所付出的成本。”高叶飞说,他们也不想把事情闹得太僵。

　　蔡华考虑今后还要办理使用信用卡,便达成协议。

　　周峰和蔡华也承认,他们套积分来赚钱,钻了银行和航空公司的“漏洞”。以后,随着法律的完善,逐渐就没有空子可钻了,他们也正在寻找实业转型。

　　新京报记者 涂重航 北京、广州报道