注意！存量房贷“换锚”8月底结束，你转换了吗？

　　最近，很多市民收到了银行提示其进行房贷“换锚”的短信和电话通知。因为根据央行规定，今年3月1日至8月31日，各商业银行须进行存量浮动利率贷款的定价基准转换。如今这项工作已经进入倒计时阶段。

　　记者走访多家银行发现， 截至目前，海南还有半数以上房贷客户未进行转换操作，大家或观望、或不清楚转换规则。在剩下不到一个月的时间里，银行这项工作已经进入到冲刺状态。

　　市场走访：海南半数以上客户还未转换

　　近日，王女士收到中国建设银行发来的一则提醒短信：根据人民银行〔2019〕第30号公告，您在海南建行贷款账号尾号为XXX的个人住房贷款即日起可通过手机银行、网上银行、网点STM及柜面、个贷中心等渠道办理定价基准转换业务，截止时间至2020年8月31日。

　　收到短信后，王女士咨询了当初为其办理贷款的银行工作人员，在登录手机银行查看转换规则后，通过手机APP上完成了转换，整个过程只花了几分钟时间。

　　人行不久前发布的《2020年第二季度中国货币政策执行报告》显示，截至6月末，存量贷款定价基准转换进度已达55%。其中，存量企业贷款转换进度为76%。

　　海南各大银行情况如何？记者从多家在琼银行了解到，最近进行转换操作的客户明显增多，不过各大银行转换进度不一。海口美苑路一家股份制商业银行客户经理表示，他负责的房贷客户70%左右已经完成了变更。“此前受疫情影响，进度很慢，在5月份之后开始比较有目的性地推进客户转换。”

　　不过大部分银行表示，目前还有半数以上客户未进行转换，个别大型银行相关负责人透露，目前转换率不足50%。

　　银行公告： 8月25日起统一转换为LPR定价

　　进入倒计时阶段，多家银行上演转换“冲刺”。8月12日，工建农中邮储五家国有大行同时发布公告，将于8月25日起对批量转换范围内的个人住房贷款，按照相关规则统一调整为LPR定价方式。贷款定价基准只能转换一次，转换之后不能再次转换。

　　公告同时明确，批量转换完成后，若对转换结果有异议，可于2020年12月31日（含）前通过相关渠道自助转回或与贷款经办行协商处理。

　　在此之前，已有多家银行发布公告提示客户办理转换。8月10日，交通银行发布公告表示，“为简化客户操作流程，我行将参考银行业普遍做法，于2020年8月21日对尚未转换为贷款市场报价利率（LPR）或固定利率的存量浮动利率房贷，按照相关规则统一调整为LPR浮动利率加减点方式。”

　　银行这一举动也意味着还没想好要不要将自己房贷合同的定价转换为参考LPR浮动利率的小伙伴可以不用纠结了，除非你不同意转LPR，否则银行将统一批量操作。当然，在这之前，愿意自主转的客户要抓紧行动起来。

　　怎么选？看风险承受能力和剩余期限

　　像王女士一样的“房奴”还有很多，但很多人对转换的规则比较懵懂，那么到底要不要转换？怎么换？

　　根据央行发布的要求，凡是在2020年1月1日之前办理了房贷业务的客户，都必须在8月31日前完成利率转换。公积金贷款或者组合贷中的公积金部分，不需要转换。

　　据银行工作人员介绍，转换只有两种选择：一是选择固定利率；二是选择浮动利率。选择固定利率，就是你的房贷利率一直维持当前利率水平，直到贷款还完，利率都不会受LPR的变动影响。

　　选择浮动利率，就是房贷利率会根据LPR的变动而变化。如果当年最新的LPR下降了，你的房贷利率也会跟着下降；相反，LPR上升，房贷利率也会随之上升。

　　王女士说，她2016年购房，贷款总额40万元，当时贷款是按照1.1倍人行基准利率来计算房贷利息，年利率5.39%，每月还款2000多元。在了解相关政策后，她认为换成LPR定价比较适合自己。 “LPR已经下调多次，估计以后还会降。”王女士表示。

　　记者走访发现，已有不少房贷族选择将存量房贷转换为LPR定价。海南建行一位工作人员介绍，其所在网点最近有很多市民前来咨询和办理房贷定价基准转换，很多客户选择了LPR浮动定价模式。

　　海口部分银行个贷经理向记者表示，到底选择固定利率还是LPR，主要看贷款人风险承受能力和剩余还款期限。“如果你的房贷没剩下几年，基本上可以果断选择LPR，短期利率比较好判断，近几年降息是趋势，LPR下行，每年还款额度就会少一些。”海口某股份制银行个贷经理表示。

　　上述个贷经理分析称，自去年12月以来，5年期以上LPR利率已经两次下调。这意味着，即便接下来几个月LPR利率不下调，选择LPR的贷款人，明年的房贷利率也会降低，需要还的贷款金额也会减少。

　　不过，中国民生银行首席研究员温彬也分析称，在预期LPR下行的背景下，客户选择浮动利率定价会比较合适。但在通胀上行等因素影响下，今后LPR也不排除会进入上升周期，浮动的房贷利率也可能随之走升。

　　走访中，也有一些市民选择固定利率。“我的贷款期限比较长，未来利率走向是很难做预测的，而且我当初的贷款享受了较低利率，所以我选择维持固定利率。”购房者吴先生表示。

　　操作指南：手机即可“一键转换”

　　记者了解到，对于房贷利率转换，银行会提供多种操作方式。

　　方法一是手机银行。步骤是注册/登录手机银行APP，点击“贷款 ——房贷利率转换 —— 申请调整”，按提示操作办理即可；方法二是智能柜员机。需携带身份证前往银行网点通过智能柜员机办理，可咨询网点客服人员。也可以通过在网上银行、个贷中心、柜面等渠道办理。