央行密集出拳支付2.0时代来了 新支付版图圈定

　　银行转账要大面积免费了，可以通过手机网银开户了，剁手族们通过支付宝余额买买买要有额度限制了……

　　在短短三天内，央行连发两文，为争议良久的远程开户、人民币银行账户管理以及互联网支付机构权责划出了多条红线。在多位市场人士看来，中国支付市场2.0时代的开启，分类监管思路确立，“乖孩子、好孩子”将得到更多甜头；同时，银行账户主导大额支付，支付宝等第三方支付坚持小额定位的新支付版图初步落定。

　　 分类监管给出弹性发展空间

　　“央行此举实际上是以行政手段解决了技术水平带来的限制和市场各方博弈的平衡。”一位不愿具名的分析师向新京报记者表示。相比一纸禁令一刀切的监管方式，通过分类监管，分配职能的方式，央行最大程度地保证了监管政策的灵活性，这也说明了央行在此类业务上的监管思路走向弹性化。

　　中国支付清算协会秘书长蔡洪波表示，《网络支付管理办法》首次引入了支付机构分类管理和正向激励的管理思路，有利于进一步调动支付机构发展的积极性。

　　他认为，在这种管理方式下，综合评定等级高的支付机构的创新不受影响，反而得到强化。此类机构将会获得政策支持，其市场创新的优势和业务拓展的潜力将更加巨大。而通过分类管理措施，可以防止“一刀切”，有利于营造公平公正的市场环境。同时，客观上会形成“好的更好、坏的更坏”的马太效应。

　　但中国社科院金融所支付清算研究中心主任杨涛也指出，央行未来还需要持续优化其综合监管能力，因为《网络支付管理办法》中一方面给予了行业领先机构以更大的业务创新空间，另一方面由于设定了许多弹性监管的特殊场景，也使央行承担了更复杂的监管职责。

　　 对互联网金融利好还是利空？

　　互联网银行将可以开设II类、III类银行账户。分析师认为，新政为未来远程开户做铺垫。

　　无论是银行账户还是支付账户，正是如今互联网金融竞争中最为基础的市场。新监管意见的出台，对互联网金融，尤其对支付宝、微众银行这些互联网金融机构是利好还是利空？

　　在央行发布通知之前，通过网络、电子设备等远程开户一直是网络银行、直销银行以及互联网金融企业的期盼。

　　如今这个问题得到解决。“互联网银行将可以开设II类、III类银行账户。”中国人民银行支付结算司司长谢众表示，这包括直销银行和网商银行以及微众银行。央行通过将银行账户分为三级，并采取相应的日均消费限额的手段，解决了技术限制、风控要求与使用便捷三者的平衡。

　　事实上，此前，微众银行等网络银行尝试的刷脸开户因为识别率不够高、技术得不到监管层认可等原因，被唱衰前景。易观分析师马韬认为，此次央行发布通知，为未来远程开户做铺垫，在可控的范围之内，逐步推动远程开户的发展。

　　在鼓励规范互联网公司进行金融尝试之外，央行对传统银行的互联网进程并不满意。在此次监管办法出台的同时，央行“鼓励银行对电子银行渠道跨行转账费用进行减免，并将对截至2016年4月1日仍未出台

　　减免方案的银行收费。”之后有近70家银行出台了减免方案。

　　“央行用心良苦，用这种方式在敦促银行尽快变革，打破原来的利益格局，积极拥抱互联网。”一位业内分析人士说。

　　交银国际分析师李珊珊认为，央行此举短期内可能会导致银行手续费收入下降，但有利于提升商业银行在整个支付体系的竞争力。