博鳌亚洲论坛从农村开始：农民为啥没钱？
博鳌论坛从农村开始：农民为啥没钱?
导读
博鳌亚洲论坛第一个论坛，谈的就是农村问题，而且是农村如何才能有钱的金融问题!河南是人口大省、农业大省，豫记长期关注河南乡村建设，当然不能错过这场论坛。农民如何才能有钱?看他们怎么说!
天涯社区联合豫记共同发布
接受正常的金融服务是天赋人权
李扬(中国社会科学院副院长)：
我们这是博鳌亚洲论坛的第一个论坛，很多人问我2015年博鳌亚洲论坛为什么以农村的题目开始?我回答是：你们想一想，中国共产党十几年的第一个文件，为什么以农村开始?这跟我们的道理是一样的，表明我们的三农问题、三农有关的金融问题，以及更加广泛的普惠金融问题，如今已经成为建设社会主义市场经济非常重要的问题。大家知道三农问题非常重要，重要到连续十几年中共中央的一号文件都以它为题目。农业、农村、农民的事情有千头万绪，但是其中有一个绕不过去的问题，就是支持三农的金融问题。
什么是普惠金融，当然答案内容并不深奥，其实宣示这样一次理念，接受正常的金融服务是每一个公民天赋人权，就是作为一个公民应该得到的金融服务。但是我们的金融体系由于各种原因，长期以来都把普罗大众的金融需求忽略了。或者说，我们是要把金融机构办到农村去，更多是想从农村来吸收资金，而很少想如何为农民服务。
农村集约化生产路在何方?
吴晓灵(清华大学五道口金融学院院长)：
我认为农信社由于植根于农村，我希望它还是更好地就走商业化道路、股份制改造。但是这种股份制改造，并不完全等同于普通的商业银行可以实行股份合作制的改造。它的股权结构和治理结构走了股份制道路，但是服务的对象还应该是农村为主。
中国确实是需要信用合作，特别是小农经济难以适应社会化的大生产。我们农村的集约化生产两条道路，要不然走大农产道路，要不然走合作经济的道路。中国的土地制度和各方面的制度决定了走大农产的道路非常有限。家庭农场，我认为规模也有限。但是如果我们把以家庭联产承包制的小农，能够走合作经济的道路，真正走向生产合作、销售合作、信用合作三位一体的合作道路，我认为是未来的方向。
但是，这个全新的信用合作，在中国特殊的环境之下，已经不能够走历史的道路了。因为现在世界各国存在的信用合作社都吸收存款、发放贷款、办理结算。中国因为从新中国建国以来，我们就用行政的力量，已经把金融服务，特别是存款服务、结算服务铺到了乡镇。这方面的服务我们是很先进的。因为没有宣传到，他们觉得中国没有普惠金融，其实中国的金融机构不计血本地深入到了乡镇，这是很多国家所不具备的。我们当初的信用站基本上在每个村里面，但是忽略了一个问题，就是商业可持续。这是我们计划经济的指导思想所造成的。
我认为在中国这样的金融环境下，如果新生的合作金融还要走吸收存款、发放贷款道路的话，我认为此路不通。我个人总结了三十多年来从事农村金融的经验教训，这一次山东的郭树清一块合作，在山东设计了一种新型的农村信用互助，就是农民信用互助组织。这个组织最大的特点是没有资金池，因为时间关系不能点开说。它和商业机构关系是什么呢?像现在的农信社、农业银行、邮储，都可以作为农民信用互助组织的开户行、业务辅导行、行为监督行和资金批发行。我们国家应该形成一个商业金融机构与互助金融机构上下对接、批发和零售的关系。其实这种模式我认为比较适合中国现代目前的情况，这是商业金融的定位。
商业金融决定了不可能把分支机构铺到这么下的下层去，因而采取这种零售批发的模式，是比较好的。但是农村的弱势性和高风险性，决定了没有政策支持是不可能的。因而还有一个腿，就必须要做好财政的扶植工作，就是在农村政策金融的支持。我就简单说一下，我们国家在农村的金融体系当中，商业金融、合作金融和政策金融的定位应该更加明确，形成合力，才有利于形成一个为农业发展服务的金融体系。
为什么要普惠金融?
吴伟雄(海南省农村信用社联合社理事长)：
为什么要普惠金融?说穿了过去不是很普，就是普及率不够，很多的农民想拿到贷款是非常艰难的。惠，也是因为大家不是很惠，说穿了也是利率比较高。这就是现在农民贷款难、农民贷款贵的问题。普惠金融的提出来，就是要让农民贷款容易，而且贷款的人很多。
第二个是拿到要便宜。我看关于普惠金融，李扬的解释是权威的，我们可以从草根这么来理解。过去在全中国乃至全世界贷款的利率一般都在25%左右，为什么那么高呢?因为小额贷款贷出去很多时候收不回来，你不那么高商业不可持续。第二个，很多人拿不到。为什么拿不到呢?贷款的客户多，单笔授额小，经营费率高，缺少抵押物。然后还款风险大，这就是普惠金融的常态。在这个情况下，一般做金融的就是锦上添花，雪里送炭往往挺难做，一做很可能就下去了，钱还不了，银行家甚至是银行倒闭。这就提出来普惠金融是中国的难题，也是全世界的一个难题，所以十八大精神里面就把普惠金融说出来了。
为啥钱到不了农民手里?
陈章良(中国科协副主席、书记处书记)
中国农业现在面临的巨大改革情况下，急需要金融地支撑。从2012年开始大家看到国家突然间大规模进入粮食，一个国家莫名其妙进口了8000万吨的粮食。当时我们说国家能够自己生产95%的粮食，5%左右进口是安全线。后来有人说90%是安全线，但是迅速突破了90%。去年我们国家一口气进口了粮食过一亿吨，大家知道去年的粮食是12000亿粮食，但是进口了1亿吨粮食。大家注意到进口粮食从水稻、小米、玉米、大豆、棉花、糖、油、猪肉、羊肉、牛肉、牛奶、奶粉，全面进口。大家开始觉得进口了，农业十一连增还进口这么多。
细细看一下现在仓库里面储备的粮食，大量的粮食是我们自己国家生产采购过来的，但是采购的价格比进口的国际价格都高了。几乎所有的农产品现在的价格都比世界农产品的平均价格贵。原因有很多，但是最起码的是劳动力贵了。第二是地是一家一户的小块地，生产力降低，机械化上不去。中国面临着一个大的改革，大家知道三中全会上面定了一条很重要的土地流转。土地流转小块变大块，这样拖拉机可以上去，劳动成本下来，才有可能与世界粮食市场竞争。
目前存在的困难和希望的改革。困难很多，对于农民来说只要调研过去，就像我们的吴晓灵和其他人说的是贷款难、贷款贵，都有这样的说法。贷款难是因为农民自己的知识各方面，很难能够跟银行贷款人直接交谈。比如买种子需要钱，养猪需要钱，种子和种猪小猪的钱都很难筹，农民没有钱付又不行。
第二，贷款利息高，贷款贵，农民害怕。但是第三个问题是抵押担保难，李扬院长是最清楚的，因为调研报告很清楚。我在管农村的六年时间，为农民贷一点钱伤透脑筋，银行一开口就是抵押担保。在物权法里面，农民的宅基地上破烂的房子都不能拿来贷的，因为不许让它来抵押担保。农民除了家里的破房子以外什么都没有，用什么去抵押呢?银行说你不抵押，我怎么给你钱?最后银行发明了一个办法是联保，联保是什么意思呢?贷5000或一万块钱，由邻居几个哥们，由十几家人联合为这个人担保，你又为别人担保，这是联保。联保在农村很普遍，这是很好的机会。但是联保的做法是可以推广，但是对于稍微金额达一点的，谁也不肯承担担保，所以大家不敢承担。
我觉得今天这个会特别重要，特别像吴晓灵说的从宏观层面好好考虑一下，怎么样把钱贷到农民手里。像尤努斯讲的小额贷款，我主要是觉得他的精神让我感动，诺贝尔奖的这种精神。他们跟我们一样贷不到钱的，他一家一户去，你家要养三头猪贷不到钱，比如需要一千人民币，就找一千人民币给他。就一家一家地帮助农民活下来，能够活得像人一样。我觉得不在于贷多少钱，而是这种精神让我们感动，我觉得只有钱到农民手里，这是非常好的。