京东消费金融战略升级 进一步:"走出京东"拓展场景

　　3月27日，京东金融发布了消费金融品牌战略，宣布其消费金融业务将围绕着“白条”品牌进一步走出京东，向更广阔的消费场景拓展；同时，向全行业输出白条核心能力，包括风控能力、系统性产品能力、品牌服务能力，从而进一步降低行业成本，提升全行业服务效率。

　　京东金融宣布，随着独立域名baitiao.com的正式启用，“白条”从过去的一款行业产品，全新升级为行业性品牌及一种生活方式。“白条”有了更清晰的用户定位，即“奋斗的年轻人”，并提出了“年轻不留白”的价值主张，旨在满足用户在不同人生阶段和不同场景下的需求，让年轻的梦想不留遗憾。

　　“白条”走出京东 聚焦奋斗的年轻人

　　作为互联网消费金融行业的领头羊，白条自2014年2月上线以来，为近2亿用户进行了信用评估及用户画像。在京东消费金融事业部总经理许凌看来，“无论是上班的白领，还是自由职业者，他们都有自己的梦想和追求，但传统的金融信用体系往往难以完成这些年轻人的信用消费需求，让他们对此望而却步。因此，我们基于大数据模型和风控体系的搭建，已经形成了一整套信用评估体系，帮助这些年轻人积累第一笔信用，给他们提供先消费、后付款的消费生活方式，更重要的是帮他们实现梦想，让他们活在当下，不给年轻留遗憾、留空白。”

　　伴随这些年轻人的成长，“白条”提供了一系列服务，满足他们在不同人生阶段和不同场景下的需求。2015年4月，白条开始走出京东商城，融入更多场景，如今覆盖了教育、租房、装修、旅游等众多消费场景。许凌表示，很多高校学生为了提高自己的就业竞争力，会参加IT或者英语等各类职业培训，京东金融就会为他们提供教育白条，先上课后付款。大学毕业生多在北上广打拼，需要租房但是囊中羞涩，京东金融就会提供租房白条的服务，以帮助他们能安心求职、工作，消除后顾之忧。工作稳定了，要买房装修、结婚，我们就能提供装修白条，甚至即将上线的婚庆白条。我们就是在陪伴年轻用户一路成长，帮他们共同应对生活工作中的遇到的实际问题，让他们能更安心的奋斗，一手打造自己的美好生活。

　　而本次与光大银行联合打造白条联名信用卡——光大小白卡，从银联版到Visa版，消费场景从境内到境外，意在帮助当下有奋斗精神的年轻人，实现第一次境外旅行的梦想。虽然名为“小白卡”，但它实际上是一张不折不扣的高颜值全币种信用卡，持卡人可享受终身免年费，境外免货币转换费及免取现手续费等多重礼遇。这是京东消费金融赋予年轻用户的高端特权。作为白条信用在现金消费场景的延伸，京东消费金融还推出现金借贷产品“金条”，给更多的年轻人带去更多消费金融权益。据悉，为庆祝“白条“品牌两周年，京东金融还投入上亿资金打造白条购物狂欢节，用户享受京东商城购物12期分期免息，及多品类满减优惠。

　　许凌认为，消费金融有两个核心元素，一是消费者，二是消费场景，无论做电商的生意还是做金融的生意，都得从用户需求入手。授信额度和利率价格不是消费金融服务核心考量的要素，用户需求才是最需要洞察的。“产品能力和风控能力已经成为京东消费金融的基因，我们对消费场景有更深刻的理解。因此，能够以用户视角去做消费金融，为他们提供更多的金融服务。”

　　行业引领者输出核心价值 与行业共享消费金融市场

　　2014年2月，京东金融推出了业内首款互联网消费金融产品——“白条”，让互联网消费金融创新产品模式成为市场热点。此后，京东消费金融风控体系一步步搭建，2014年9月，许凌提出“风控驱动”、“场景驱动”的行业观点，引领互联网消费金融市场对风控和场景的关注。

　　实际上，“白条”产品的延伸都是基于京东消费金融对场景有更深刻的理解，同时也是金融科技风控能力驱动的结果。在线下消费场景中，“白条”通过产品设计、信用金额用途锁定、受托支付、商户约束等一系列角度进行风控，而用户感知到的是十分便捷的体验。这两年里，京东金融在大数据模型研发上的投入不遗余力。截至目前，京东金融陆续投资了多家行业内顶级的大数据公司，通过开放合作的方式，获取更多能力和经验，在内部的产品和品类之间建立了多维数据关联，在大数据的应用上取得了行业领先的地位。

　　“我们没有一笔贷款通过人工审批，也不允许产品高定价，同时我们还要控制不良率，这就意味着，我们的团队需要更专注地做风控，而不是用收益覆盖风险那套思维去做业务。在强大的金融科技能力基础上，我们形成了一套完整的产品研发和迭代流程，形成了多层次的消费金融产品体系，今后，我们的产品创新和落地速度将会更快。“许凌说。

　　实际上，在对外连接上，京东金融两年多以来陆续投资了一些优质的、具备场景覆盖能力或用户运营能力的公司，比如首付游，在消费金融业务的用户延伸上实现优势互补。许凌表示，“2015年内‘白条’走出京东融入更多场景，我们有能力搭建消费金融“产品工厂”，未来将持续标准化地输出白条类消费金融产品，并将移动端的服务体验升级，围绕用户做更多的产品创新。”

　　许凌表示，“消费金融的细分市场太大，而京东金融一直在想怎么构建一个消费金融市场生态，未来我们会在风控、产品、品牌等多个方向持续输出’白条’的价值，让‘白条’进一步融入场景、提升用户体验。我们不光自己做，还希望通过核心能力的输出，与全行业一起做大市场蛋糕，实现共赢。”

　　围绕用户让消费供给侧体验升级

　　国务院研究室综合二司司长向东认为，“过去强调需求侧管理，注重投资、出口，对需求的管理和调控比较在行,这也导致中低端的产品比较多，高端的产品比较少，不能满足消费升级的需要。而供给侧改革更注重长期的发展，通过技术创新、制度创新，改革创新供给，提高供给的质量效率，增强经济增长的内生动力和持续动能，以使经济增长的质量更高。”

　　艾瑞分析师康雯表示，”目前，京东消费金融业务已经拓展到京东体系外，通过输出风险管理和风险定价能力，为更多的线下消费场景提供产品、服务、资金融通解决方案，服务用户消费升级、财富增值以及企业资金管理等新生需求，助力创业创新，促进了中国实体经济发展和结构转型。”

　　京东金融的业务发展一直紧紧围绕着“用户和风控”、“成本和效率”这两条主线，以“价值链整合”为核心，向市场主动输出风控能力、产品能力和用户运营能力，降低社会交易成本，提升金融服务效率。